存量房贷利率，怎么降？降多少？

存量房贷利率下调工作即将有序开展。哪些房贷能调降？什么时候降？降到多少？调降后能节省多少利息支出？如何办理存量房贷利率下调业务？一起来看本期快问快答↓

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存量房贷利率什么时候下调？

A: 中国人民银行行长潘功胜9月24日表示，降低存量房贷利率，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率附近，预计平均降幅约0.5个百分点。

9月29日，中国人民银行发布公告，并指导市场利率定价自律机制发布倡议：各商业银行原则上应于2024年10月31日前统一对存量房贷（包括首套、二套及以上）利率实施批量调整。

多家商业银行表示，将于10月12日通过官网、微信公众号、网点等渠道公布具体操作指引及相关事项，并于10月31日前完成存量房贷利率的批量调整工作。

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哪些房贷能调降？

A: 如果借款人的房贷是商业银行在10月31日前发放的，都属于存量房贷，可以参与此次调降。此次安排明确，首套、二套及以上存量房贷都可调整。

只要是浮动利率的商业银行个人住房贷款，基本上都要根据贷款市场报价利率（LPR）变动进行调整，但有一项通常不会变，就是加点幅度。借款人的房贷在不同地区、不同时期发放的，加点幅度也有所不同。

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房贷利率降到多少？

A: 此次安排明确了一条准线——LPR减30个基点。对于大部分已经取消房贷利率下限的城市，如果加点幅度高于减30个基点，可以调降成不低于LPR减30个基点，且不区分首套还是二套；如果已经比这个幅度低了，就不用调整了。

根据安排，利率调降不低于所在城市目前执行的新发放商业银行个人住房贷款利率下限。因此，对于仍有新发放房贷利率政策下限的城市——北京、上海、深圳，调降安排又不一样，主要是二套房调降有些区别。

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调降后能节省多少利息支出？

A: 经过此次下调，据人民银行预计，存量房贷利率将平均下降0.5个百分点，惠及5000万户家庭1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出总数约1500亿元。

借款人要想算出具体可节省的利息，要结合LPR变动、重定价日、合同约定利率等综合计算，情况不同结果也不同。

例如，如果目前借款人的房贷利率是LPR加55个基点，调整后降至LPR减30个基点，降幅为85个基点。以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，调整后借款人可减少每月利息支出400多元，节省利息总额超14万元。

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固定利率的房贷借款人还有机会调整吗？

A: 眼看LPR持续下行，一些固定利率的房贷借款人也许会心动，这次安排提供了转成浮动利率的机会。

中国人民银行的公告显示，固定利率商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。

根据公告安排，固定利率存量房贷，要先转换为最新LPR加点形式，再将加点幅度调整为减30个基点。

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如何办理存量房贷利率下调业务？

A: 人民银行有关负责人日前表示，各商业银行将统一调降房贷利率在LPR（贷款市场报价利率）基础上的加点幅度，绝大多数借款人可通过网上银行、手机银行等渠道完成“一键式操作”，无需到商业银行网点办理。